保険料を抑えるコツとは？知っておきたい保険の見直しポイント

人生のさまざまなリスクに備えるために保険は重要ですが、月々の保険料が家計の負担になることも多くあります。保険料を抑えながらも、必要な保障を確保するためには、定期的な見直しがポイントです。この記事では、保険料を抑えるための方法と、見直し時に知っておきたい具体的なポイントについて解説します。

保険の見直しが必要な理由

保険の契約時に、自分や家族の生活スタイルに合わせて選んだ内容でも、時間が経つと生活環境やニーズが変わるものです。例えば、結婚、出産、住宅購入、転職といったライフイベントは保険見直しのタイミングとして最適です。現在の生活や収入に見合わない保険に加入している場合、過剰な保障や不必要な特約が含まれていることがあり、無駄な保険料が発生している可能性があります。定期的に見直すことで、無駄を省き、家計に適したプランへと最適化ができます。

保険の種類を知ることから始めよう

保険の見直しを効果的に行うには、まず加入している保険がどのような種類で、どのような保障内容を持っているのかを理解することが大切です。保険は大きく分けて次の種類に分類されます。

生命保険：被保険者が亡くなった場合に家族に給付金が支払われる保険です。主に定期保険、終身保険、収入保障保険などがあります。
医療保険：病気やけがで入院や手術を受ける際に給付金が支払われます。入院費や手術費用の一部、あるいは全額を補償します。
がん保険：がんと診断された場合や治療を受ける際に給付金が支払われます。特にがん治療に特化した保険です。
介護保険：将来の介護費用に備えるための保険です。
自動車保険・火災保険：自動車事故や住宅の火災・自然災害など、資産を守るための保険です。

それぞれの保険に目的があるため、ライフスタイルに応じた必要な保障を見極めることが重要です。

保険料を抑えるための見直しポイント

過剰な保障や不要な特約をカットする

保険のプランには、基本の保障に加えて「特約」と呼ばれる追加保障が含まれていることが多いです。特約を追加することで保障内容は手厚くなりますが、不要な特約が含まれていると保険料が高くなりがちです。

例えば、独身の方が「家族全員に適用される特約」を付けている場合、それは不要な負担となっている可能性があります。また、医療保険の特約で高額な先進医療費をカバーするものがあっても、実際には利用する可能性が低い場合もあるため、見直しの際に必要性をよく検討しましょう。

保障の重複を避ける

複数の保険に加入していると、同じ保障が重複してしまう場合があります。例えば、医療保険とがん保険の両方に加入している場合、がん治療費が重複して保障されることがあります。こうした重複を避けることで、無駄な保険料を抑えることができます。

定期保険で必要な期間だけをカバーする

保険の中には「定期保険」と「終身保険」がありますが、保険料を抑えたい場合は、定期保険を選ぶとよいでしょう。終身保険は保障が一生続く反面、保険料が割高になることが多いです。たとえば、子どもの教育費や住宅ローン返済中のみ保障を充実させたい場合には、一定の期間のみ保険が必要となるため、定期保険の方が家計にやさしい選択となります。

公的保障と併用して適切な保障を選ぶ

日本には公的な健康保険制度が整っており、医療費の負担は国民健康保険や社会保険によって軽減されます。さらに高額療養費制度や傷病手当金なども利用できるため、私的保険で過剰な保障を付ける必要がない場合も多いです。公的保障と自分が加入している保険の内容を合わせて考えると、無駄を削減できる可能性があります。

年齢や健康状態に応じて保険を見直す

保険料は一般的に年齢とともに上がるため、若いうちに加入しておくと保険料が割安になることが多いです。ただし、ライフステージが進むにつれて保障内容の見直しも必要です。例えば、子どもが独立したり、住宅ローンの支払いが終わったりした場合には、家族の生活を支える必要が薄れるため、保障額を減らすことも検討できます。

保険会社を比較する

同じ保障内容でも、保険会社によって保険料が異なることがあります。見直しの際には、複数の保険会社を比較して最適なプランを見つけることが重要です。最近はインターネット上で簡単に保険会社を比較できるサイトが増えているので、積極的に活用しましょう。

保険見直しの流れ

保険の見直しは以下の手順で行うとスムーズです。

現状の保険内容を確認する
まずは現在加入している保険の内容や特約、保険料、保障期間などをリストアップします。
ライフプランを再確認する
現在の生活状況や将来のライフプランを再確認し、必要な保障を見極めましょう。
保険の重複や過剰な保障をチェックする
保険が重複している部分や、今の自分にとって過剰な保障がないかを確認します。
見直しプランを比較する
必要な保障を再計算し、複数の保険会社のプランを比較検討します。ネット上でのシミュレーションを利用すると便利です。
見直し後の契約を決定する
最適なプランを決定し、新しい保険に加入する場合は、不要な保険の解約手続きも行います。

保険料を節約するための豆知識

払込方法を変更する

保険料は月払いよりも年払いにすることで、割引が適用される場合が多いです。年払いに変更することで、全体の支払い金額を抑えることができます。また、クレジットカード払いが可能な保険会社もあり、ポイントが貯まることもあります。

ネット保険を活用する

最近ではネット保険と呼ばれる、インターネット上で契約手続きを完了できる保険商品が増えています。これにより、営業コストがかからない分、保険料が安く設定されていることが多く、シンプルな保障内容で必要なものだけを選べるのが魅力です。

貯蓄型保険を見直す

貯蓄型保険は、保険料が高額になりがちです。もし保険料を抑えたい場合は、保障と貯蓄を分け、貯蓄は自分で積み立てる方法も選択肢の一つです。投

資信託やNISAを活用することで、貯蓄をしながらも保険料を節約することができます。

専門家のアドバイスを受ける

保険の見直しには、保険会社や保険代理店のFP（ファイナンシャル・プランナー）に相談するのも有効です。自分では判断が難しい部分や、家族の将来のライフプランに沿った保険設計を希望する場合は、第三者の視点から適切なアドバイスをもらうことで、より安心できる見直しが可能となります。また、インターネット上でFP相談ができるサービスも増えているので、自分に合った方法を選んでみてください。